来源:理财产品 2018-12-29 10:15:13
随着生活水平的不断提高,投资理财也逐渐步入平常百姓家,银行理财产品也备受投资者们的喜爱,那么银行理财产品如何选择?对于新手而言笔者建议应从以下三点进行考虑在选择。
1、怎么选择一家靠谱的银行买理财?
经常有新闻报道,银行内部员工卖的理财产品不是银行发行的,而是内部的基金或者信托,结果最后东窗事发,银行职员早已不见了踪影,银行也来个“投资需谨慎”的官方说辞,结果陷入追债的无穷无尽的扯皮。我选银行理财,会在金融街一家家拿资料,一家家客户经理去咨询,货比N家。理财经理很小白的,pass;银行里买理财人很少的,pass;理财产品种类不丰富的,pass;理财募集说明书不透明的,pass;收益率过高或者过低的,pass;以前出过问题的银行,pass!
哇,也许你会说,你这是在挑老公啊,要求那么多!对,我把自己辛苦攒下的5W,10W拿给了这家银行,还可能更多,我怎能不花一番功夫精挑细选,与其出了问题打官司静坐闹事,还不如提前做足功课。同时,还要关注下每家银行的业务定位。大家以为每个银行的业务都差不多吧,不外乎储蓄放贷买点儿理财基金。其实还真不然,这些商业银行也是参与市场化竞争,既然有市场就会有定位。比如,中国银行在对外贸易第三方托管以及换汇领域独领风骚,招行是信用卡业务,邮储银行给退休人员发工资,农业银行和各地城商银行(原来的农村信用社)是搞农业贷款,建设银行是对公做国家大型基础设施建设投资和对个人做房贷业务,工行为央企国企做大型投资,民生银行做小微企业贷款,平安银行做互联网和社区化金融服务领先……那么做银行理财业务的第一名是哪家呢?大家可以了解下。
2、如何控制理财产品的风险等级?
银行理财产品的风险等级从R1-R5,一般R3以下的产品都比较安全,R4和R5的产品多见于私人银行的动辄50万以上的大额理财。但是大家在做评测的时候,还是要详细了解自己的风险等级,不要让理财经理代劳,如果你是一个超级保守的投资人,宁可不买高收益产品,也要做好风控。银行理财产品的风险从最低到最高都有的,不是因为“银行”卖理财,就一定是安全的,理财产品就像一个篮子,具体里面放什么就要看募集说明书了,一定睁大眼睛看看这里面到底是票据、银行间拆解,还是大型国有控股企业的企业债,还是和股票基金去挂钩?
3、如何分散和防范风险?
1)适度分散,经过精挑细选银行后,把资金集中在1-2家银行即可,最多不超过3家,便于大额管理,否则银行卡之间的转账非常麻烦,每个银行的支付宝每日限额一般在1-5万。事实证明,过于分散不仅不利于管理,也会带来风险,买基金如此,P2P也是,银行理财更是如此。
2)风险来自于几个方面:银行倒闭,理财项目亏损,到期延长的违约,以及银行卡被盗刷等问题。-银行倒闭:可能性很低,但也不是不存在的,尤其是当银行破产法实施之后。应对方法是不要在同一家银行以同一个身份证存超过50万,这是银行破产对个人储户的承兑限度,超过这个限度就不好说了。如果钱太多,夫妻分别开立账户,确保尽量不要超过50万。
-理财项目亏损:一般来说,理财项目如遇亏损会提前终止,并通知购买人,R2,R3的项目,只要不与股票等波动收益类产品挂钩的,不会放任项目持续亏损。
-到期延长违约:纠纷出现问题里,更多见的是这种情况,那么要搞清楚,有的理财产品到期需要预约赎回,如果你不管它,它就会默认这笔钱你并不急用,无缝对接进入下一个理财周期,只把收益转出为活期。另一种就是由于项目本身问题,导致的到期延长,这种情况要及时和银行理财经理沟通,弄明白原因,以及何时能到账,是否可以保证之前的收益率。
-银行卡盗刷:选择芯片卡,它比磁条卡的安全级别高很多。另外,做理财的银行卡请不要弄什么闲七杂八的,除了官方网银,最多对接下支付宝,并把支付宝的安全级别提升到最高。其它的APP支付、微信支付、信用卡还款甚至刷卡消费请不要用这张卡,也不要经常随身带着它。这里毕竟是大额资金的归属地,和消费卡、转账卡区分开。
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