摘要：

有没有比余额宝收益更多，风险近似的理财方式？

　　本文系融360专栏作者“老南读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。　​

　　年底了，有闲钱了。

　　以前，有些人会习惯性的扔到余额宝，这种1元起存，随存随取的理财方式，在赚取不低收益的同时还能兼顾灵活用钱的需求，深得人心。

　　然而，天说变就变。从原先的上限100万下调至25万，8月14日再度下调至10万元。12月8日之后，每天仅能存入2万元。

　　真是不能愉快的理财了。

　　今天 石榴叔想说

　　实际上，在今年的7月12日，南老师就写过一篇干货《为什么我不推荐买余额宝》，一语道破天机——余额宝这样规模超大的货币基金，只能通过牺牲收益，降低流动性风险。

　　事实上，余额宝的收益率也大不如前，长期徘徊在3.x%。

　　我一直倡导大家做一个聪明的投资者，紧跟市场变化，选择对自己最有利理财产品。那么，有没有比余额宝收益更多，风险近似的理财方式？

　　石榴叔的回答：“很多”。

　　特别声明，本文只是从客观角度进行对比，谈不上推荐哪个产品，更谈不上黑某个产品，无非从客户利益最大化角度，客观分析。

　　必须重复一遍。余额宝本质是一款货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，这也就决定了收益不会相差很大。

　　上周，有客户拿了一款活期理财产品问我们，说这个也叫XX宝，年化收益率8%+，是货币基金吗？南老师恐怕又要捂菊，笑而不语了。为什么不仔细看合同？投资什么能有8%以上的收益？而且保持高收益的同时，还要保持投资的资产具有极高的流动性？

　　风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。当你决定越过分水岭后，心理上和财务上就要接受风险和亏损的可能性。

　　如果你短期理财的第一目标是保值，那就要乖一点。

　　微信零钱通

　　今年9月份，微信支付才推出的新功能。零钱通和余额宝模式非常接近，可直接用于消费、发红包、还信用卡，零钱也能赚钱收益。目前零钱通对接的货币基金有4只，分别是易方达基金易理财（4.5%）、南方基金现金通E（4.56%）、华夏基金财富宝（4.75%）、汇添富基金全额宝（4.58%），可自由选择。

　　易方达基金易理财（000359）

　　南方基金现金通E（000719）

　　华夏基金财富宝（000343）

　　汇添富基金全额宝（000397）

　　需要提醒的是，零钱通的限额为单日单笔最高10万元，微信零钱支付最高额度20万元/年。如果使用余额+，通过关联一只货币基金，可以大额购买，不受银行卡限额的影响，可随时取出至银行卡，没有手续费。快速取出的话，5分钟内到账，每日6万额度，大额取出，下个工作日到账，也就是T+1。

　　京东小金库

　　京东小金库总额有两大产品组成，分别是零用钱和理财金。区别在于前者用于生活开支，后者用于投资，转入转出额度高，转入限额为5-10万/次，快速转出限额为50万/日。

　　之所以收益有差别，主要是对接的货币基金不同，零用钱对接的是鹏华活钱包（4.27%），理财金对接的是鹏华添利宝（4.60%）。

　　鹏华添利宝货币（001666）

　　嘉实活钱包货币（000581）

　　理财金快速转出日限额50万，单日限10次，单笔限50万。零用钱当次转出限额5-10万，当日限次5-10次，当日限额15万。到账时效大部分银行在两个小时内。普通提现单笔限额100万，无次数限制，普通提现到账时效T+1日。

　　百度理财余额盈

　　百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，旗下的余额盈属于易方达天天理财货币基金A。

　　快速转出单日限额20万元，2小时内到账。普通转出T日15:00前转出，T+1日24:00前到账，转出当日仍有收益。

　　苏宁零钱宝

　　苏宁零钱宝对接的是三家货币基金，分别是广发天天红（4.36%）、汇添富现金宝、鹏华添利宝。

　　广发天天红（000389）

　　汇添富现金宝（000330）

　　鹏华添利宝（001666）

　　苏宁零钱宝快速转出，一般30分钟左右到账，每天可以转出3笔，每笔最多50000元。如果普通转出，最晚T+1日24:00点前到账，每笔最大50万，不限次数。

　　那么各家银行APP上主推的货币基金，是不是就比互联网平台上的收益率低呢？未必。其实各家银行都有自己的套路，比如招商银行朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，7天年化收益率4.484%，但有5万元的上限。华夏银行的ETC普惠宝对接的是长城货币E，7天年化收益率4.435%，同样上限5万。

　　今天这篇废话 石榴叔想说

　　1. 货币基金的收益和安全与银行没有半毛钱关系，哪怕你是在银行买的。它只与基金的资金投向有关联。

　　2. 货币基金的七日年化收益率和万份收益每天都是波动的，有的波动非常大，有的甚至没有波动，所以一两天的收益并不能说明货币基金的收益高低，要把期限拉到几个月。

　　3. 各家货币基金的收益和安全性其实都差不多，但提现速度有快有慢，额度有高有低。作为活期理财，要用钱的时候，钱不能到账，那是急死人的事情，所以眼睛不能光盯着收益。即便T+0，有的也不是即时，而是承诺2小时内。

　　4. 注意货币基金的起息时间，如果你在工作日下午3点之前购买，则第二个工作日起息。所以周五买货币基金要到周一才起息，损失三天利息。

　　5. 年底，市场季节性缺钱，加上货币政策紧缩，可以关注一下各种理财。不过买前记得好好看下合同。

　　所以，搞不好中小户型，核心地段的高价房，会比郊区大面积低价房，在房产税出台后，更会引得关注。

这些产品收益比余额宝高，风险也不大！

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